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购房款是一笔很大的支出,大多购房者会选择贷款,但有些购房者申请了大额的贷款,结果因为每月高额的房贷,造成家庭经济压力大,处处捉襟见肘。那么,究竟房贷月供应该怎么算?如果没有能力承担房贷造成了断供,那么断供对自己有哪些影响呢?
一、房贷月供怎么算?
1、利用公式计算
①等额本金
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=(还款月数+1)×贷款额×月利率/2
还款总额=(还款月数+1)×贷款额×月利率/2+贷款额
②等额本息
[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]/[(1+月利率)^还款月数-1]
2、利用房贷计算器计算
利用公式计算月供比较麻烦,建议使用房贷计算器,只需按照上面的提示输入你的贷款年限、期限、金额、利息、还款方式然后确定就可轻松的计算出来,一目了然。
二、*多点还是月供多点?
收入非常稳定,又没有其他*渠道,就多付*,一是防止自己乱用,二是让贷款额度少点,利息少点,月供压力也小点。但前提条件要考虑日常生活、结婚、生孩子等费用,预留足够的钱做备用金。
从利率角度考虑,如果有较好的理财渠道,可以月供多点,让余钱发挥更大的效益。
除此之外还要考虑以下因素:
1、计算*能力
计算自己的*能力时,一定要加上房屋的装修费用,因为购房者一般不会住在毛坯房里。
2、计算月供能力
如果是贷款购房,每月的月供应该控制在月收入的30%左右,因为不但要考虑贷款利率上升的可能,还要考虑到收入减少的风险。此外在贷款购房时,较好预留出一定时期的按揭款。
三、哪一种还款方式更划算?
对于等额本金和等额本息的选择,哪种比较好呢?这得从两个方面着手:
1、两种还款的差异
等额本息,是在还款期内,每月偿还的本金和利息的金额固定。这种还款方式,适合收入比较固定的贷款者。
等额本金,是每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。等额本金的还款方式,初期的房贷压力较大,在整个贷款后期,压力会越来越小。
2、两种还款方式适合的人群
等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。
等额本息还款初期利息占每月供款的大部分,随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。该方法比较适用于现期收入少,预期收入将稳定或增加的借款人,或预算清晰的人士和收入稳定的人士,一般为青年人,特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法,以避免初期太大的供款压力。
选择合适的还款方式,会为自己减轻不少压力。在申请贷款时,可以询问银行工作人员,让工作人员给出建议。在结合自身的情况下,选择合适的还款方式。
四、如果断供,会带来哪些影响呢?
1、个人信用记录受到影响
逾期严重者,银行会把不良记录传入人民银行征信系统,假如以后再想从银行贷款买车、*等都比较困难了,也很难申请到信用卡。房贷逾期上征信的影响远比平时信用卡逾期严重得多。
2、罚息
很多人是因为自己的粗心或是其他原因错过了还款日期,如果能及时补齐,银行会按照签订的贷款合同进行罚息处罚,后果就不会很严重。但是平时还是要注意,尽量不要发生这种事情。
3、提前收回全部房贷
逾期还贷,银行可根据贷款合同提前一次性收回全部房贷。
4、遭到起诉,房产被拍卖
长期不还或多次不还,银行就会起诉到法院,法院会查封你的房产进行拍卖,强制一次还清所有贷款。
较后需要提醒的是,每月记得提前准备好月供支出存进银行扣费。还有值得注意的是,房贷占收入的比例并不是越低越好。房贷尤其是公积金贷款利息很低,这几乎是普通人能贷到的成本较低的贷款了。在货币贬值的大趋势下,自身经济能力又有所限制的购房者,适当多贷款是个不错的选择。
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