福州贷款买房会受哪些因素影响贷款年限越长越好吗

来源：吉屋网综合整理发布时间：2018-01-20 12:06:46

多数办理商业贷款买房的人在选择贷款年限时，多可能在30年和20年之间徘徊，当然，经济实力较强的人也可能会选15年、10年等。很多人都说“贷款年限越长越好”，这样真的合适吗？贷款买房时哪些因素会影响贷款年限的申请呢？

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一、3点理由告诉你为什么贷款要贷满30年

1、每月还款压力小

不少人买房是为了结婚，但买房后还要面临结婚生子购车等一系列支出，这对于一对年轻夫妻甚至两个家庭来说都是不小的支出，而尽可能长的贷款年限可以减轻每月的还款压力，也可以让夫妻二人松口气。

举个例子，如果同样贷款200万，贷款20年，等额本息每月要还近1.31万元，而贷款30年的话，每月只需还近1.06万元，这样每月就可以多出近0.25万元的结余用于生活支出。

不过，还需要注意一点，月供不要超过月收入的50%，可以的话，尽量控制在30%以内，否则将降低生活质量。

2、越长的贷款年限越适合提前还款

一般来说，银行还款都是先还利息再还本金，所以提前还贷不要超过贷款期限的1/3，因为你已经把大部分利息还了，提前还贷并没有多大意义。

举个例子，贷款300万，贷了5年之后一次性还清：

如果是贷款20年，你已还近117.8万，还要还近250.9万，总共还368.7万；

如果是贷款30年，你已还近95.5万，还要还近276.2万，总共还371.7万。

由此可见，贷款30年比贷款20年的利息就仅仅多出3万，但你这些年的生活质量却很不一样。

三、可以买更大的房子

既然贷款年限越长，月供越少，那为何不多贷一点，买一个大点的房子呢？要知道，你贷款200万，年限为20年，月供是13088元，而贷款300万，年限为30年，月供也就是15921.8元，两者仅相差2833.8元，但总额相差100万。

总价相差100万元的房子，不管是在户型、地段、面积、配套，还是位置方面，两者的差距都很大。

那么，是不是每个人都应该贷满30年呢？

答案自然是“不一定”，因为银行在发放贷款的时候会审查借款人的收入，以便确定借款人每月收入是否能足以偿还房贷月供，所以收入不稳定、信用不良的人即使想贷满30年也是很有难度的。

而且，借款人要根据自己的收入和实际状况来确定贷款方式和年限，办理房贷应该以不影响家庭生活为前提，需慎重考虑月供与家庭收入的比例。如果这一比例过高，势必会减少家庭的其他开支，从而影响正常的家庭生活。

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二、贷款买房时，哪些因素会影响贷款年限的申请呢？

1、楼市调控政策

现如今，限购的地方越来越多了，政府出台一系列的调控当中就包括房贷年限的规定，比如北京楼市新政就规定，个人住房贷款（含住房公积金贷款）*长年限为25年，而个人购买商办类项目的房子，不能申请商业贷款。

2、房子性质

不同性质的房子贷款年限也会不同，比如普通住宅、商业项目、厂房等这几类房屋能贷款的*长年限就有所不同。我们知道，一般普通住宅*长贷款年限为30年（北京为25年）；商业用房和商住两用房，贷款年限*长为10年，私有产权转让房、拍卖房*长贷款期限为20年。

3、房龄和贷款人年龄

我们知道买房时贷款人的年龄也会影响贷款年限，目前在我国，申请办理个人住房贷款的年龄要求是男性18－60岁，女性18－55岁，而有的银行规定借款人年龄加房贷时间不能超过70年，假如贷款人年龄为50岁，那么贷款年限*长不超过10年。

如果是公积金贷款买房时，根据规定，贷款期限与借款人年龄之和不能超过65岁。此外，在购买二手房时，贷款年限会受到房屋年龄的影响。一般情况下，房龄加贷款年限不能超过50年，而且房龄越大，贷款年限越短。

总的来说，不同的银行对于贷款人的年龄限制有所不同，一般情况下，借款人年龄越小，那么可以申请的贷款期限也就越长。

4、收入

在贷款买房时，收入证明能直接反应借款人的还款能力。一般情况下，高收入人群，银行可能会建议贷款年限相对短些；如果借款人收入情况相对较差，银行会建议贷款年限相对长一些。

5、土地使用年限

注意：土地使用年限≠房龄，贷款时千万别搞混。在申请房贷时，大多比较关注的是房子的房龄，却很少有人注意房屋的土地使用年限。

土地使用年限和房龄不同，是从开发商*早拿地时开始算起，而房龄则是从房屋竣工验收合格到交付使用之日起计算，因此房龄通常小于土地使用年限。

目前大多数银行的规定都是要求贷款年限小于土地使用年限，然而不同的银行规定也不相同，购房人在贷款以前较好咨询贷款银行，查清购买房屋的土地使用年限，以免所购房屋因为土地剩余的使用年限少而影响自己的贷款年限，增加自身的还贷压力。

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