首套房贷利率提升,直接大幅影响了购房者的成本。提前还款是否会划算一些?从2017年1月至今,全国首套房房贷平均利率已连续17个月上涨创新高。据融360*发布的数据,2018年5月全国首套房贷款平均利率为5.6%,相当于基准利率1.143倍,环比4月上升0.72%,同比上升18.39%。增长近两成。
据悉,目前大部分银行首套房贷利率执行的标准是在基准利率的基础上上浮10%~20%,少数银行甚至是在基准利率的基础上上浮30%。据媒体报道,光大银行在北京范围内将首套房贷利率上调至基准利率1.3倍,而兴业银行的北京网点将首套房贷利率较基准利率也上浮了30%。
楼价没怎么涨,利率节节上升,购房者该如何抉择?张小姐在佛山还没有购房,月薪1.3万元,从去年到现在看着楼市风云变幻,楼价基本上没怎么动,但*比例不断提高,且房贷利率一直在上涨。而张小姐的姐姐是在两年前的春节入市,首套房房贷利率当时可获得8.5折优惠,而她的另一位朋友则是在2014年底入市,当时房贷调控才刚刚放松,这位朋友是以基准利率按揭购房。
张小姐表示,虽然楼价的走势可预期,但房贷利率则难以把握。以时间点来看,2014年首套房贷以基准利率计算,后来在资金环境松动之下银行对首套房利率实现下调,因此她的姐姐获得了8.5折的优惠。到了今年,楼市调控进一步加强,且银行的资金也较紧张,所以上浮幅度从10%一步步上调至30%。
据记者了解,首套房贷利率上浮至30%的银行是因为额度紧张,因此对于有限的资金,则是采取“价高者得”的原则,*终上浮幅度升至30%,大部分额度不太紧张的银行,则依然维持在上浮10%~20%的幅度。
记者给张小姐的建议则是,不要把眼光盯在上浮30%的焦点上,因为这个上浮幅度是银行为有限资金设立的高门槛,毕竟房贷市场上大部分的银行首套房贷利率上浮幅度还未到那个水平。其次,得益于政府的调控,楼价这一年都变化不大,对于购房者来说是非常有利的,因为购房者有充分的时间可以进行挑选和甄别,有时间选到自己合适的房源。
再者,对于房贷购房者来说,“硬啃”30年高息房贷的其实是少数,随着个人收入的提升,可以通过提前还款来降低利息总支出。在此,记者也向银行呼吁,在未来利率宽松的时期,重拾“老贷新惠”的做法,这个做法2010年之前曾经执行,为一大批在2007年承受上浮10%幅度的老贷款客户进行松绑,获得利率7折的优惠。但这个普惠做法,在2014年后却没有继续。现在陆续有上浮20%~30%的首套房贷购房者出现,未来如果新房贷客户可以享受8.5折优惠,银行可否稍微让利为民纾困?
银行房贷利率上浮,直接影响着买房者的钱包,从目前的情况来看,大家买房成本要越来越高了。根据数据显示,5月份银行贷款利率上浮20%,全国首套房贷款平均利率为5.60%,房贷利率连涨,买房成本也就越来越高了。这时就有些购房者,想着节省些利息打算提前还款了。
通常,房贷提前还款主要有两种方式,一是提前全部还清,二是提前部分还清。在一些城市房价较高,贷款额度较大,很少有人能一次全部还清,因此多数人都会选择部分提前还贷。
部分提前还贷又分为两种方式:一是缩短贷款年限,月还款额不变,二是减少月还款额,贷款年限不变。但是在实际操作中,有几个重要问题需要提醒各位:
1、提前还款方式受银行 限制选择缩短贷款年限,月还款额不变比减少月还款额、贷款年限不变更能节省利息,不过有的银行规定是,默认第2种方式,也就是利息高的那种。
要知道,银行是通过利息获利的,购房人利息交少了,会影响贷款银行利益,因此只能规定默认“减少月还款额、贷款年限不变”的方式限制购房人。当然并不是全部的银行都是这个规定,房贷政策具体到每个银行的话会有差异,而且缩短贷款年限也有弊端。
2、缩短贷款年限需要重新签订贷款合同选择缩短贷款年限,提前还贷剩余部分需要重新签订贷款合同。
举个例子,贷款100万,已经还了30万,还剩70万没还,想申请提前还贷20万,选择缩短贷款年限的话,在还款20万后,剩余50万贷款部分要与银行重新签订贷款合同,按照实时的房贷利率执行剩余贷款,今年信贷政策收紧,不少热点城市利率优惠幅度骤减,以前利率是8.5折,现在变成9.5折甚至是基准利率。另外,银行还会重新评估借款人的个人资质,有的贷款人在还款期间出现过征信问题,这样会影响之后的还贷,没准还会提高贷款利率呢!
3、贷款收紧、理财升高,提前还款未必划算!
至去年以来,银行持续的宽松政策,大家不愿意把钱存在银行,于是房地产成为有闲钱人的香饽饽,大量资金涌向楼市,不断有买房人找银行贷款,银行的钱只出不进,贷款的人多,存钱的人少。
为了防止资金过度集中在楼市,银行贷款开始关闸限流,又是提高*、又是提高贷款利率,为了鼓励大家存钱还渐渐提高理财,一些银行理财收入已经超过了5%。如果当时贷款的时候享受了9折以下的利率优惠,现在与其提前还款,不如拿去做理财实在。
部分来源:广 州 日 报
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